笔者感触：

　　商业健康保险的传统是什么？用一个模型来说明。就是以疾病发生率及费用大小为纵轴，发生率大的疾病与费用都在近金字塔底的那些层，而发生率小的疾病与费用都在近金字塔尖的那些层。举例：重疾险，重疾发生率小，就可以覆盖通吃很多保费；百万医疗险的费用触及赔付少，就可以覆盖通吃很多保费。

　　模型不变，这个模型始终不变。然后在金字塔的各层上开始“拉锯”了。形象表述：医保部门带着巴祖卡，商保部门带着冲锋枪及五四式，开始“扫楼”。从金字塔底到金子塔尖穿越各层，你能看到医疗保险有或者没有报销、有多少报销的“黑灯率”。这些各层的分割线连在一起，就是一条七扭八绕的曲线。

　　对于商业健康保险来说，健康服务权益与健康保险责任，未来将进一步互联互通、相互打通。商保想要干什么的话，先用权益试一试，然后纳入保险责任，当保险责任里面撑不下去，又回到健康服务权益，这里有一个动态调整。这个动态调整就是“保险+服务”目录调节机制。等到位置稳定了，熵态就成熟了。

　　有人说，为什么有商保愿意去推动跨越各层的这条曲线去移动呢？因为在每一层都有行业激进者、创新力量推波浪。甚至，这种推动的起步资源要求不搞。比如：支原体肺炎，医保和辉瑞都砍价失败，商保就不必砍价阿奇霉素。只需要做好服务整合、专业规范、居家药学、上门配送、视频问诊等，就赢得客户。

　　感谢未名老师对本文的启发。